Tout savoir sur la vérification KYC

En quoi consiste la vérification KYC ?

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La connaissance client est l’un des fondements de la relation commerciale qui noue une entreprise à son client. Elle repose sur le respect de certaines réglementations qui permettent de s’assurer l’identité du client, son adresse, la finalité de la relation commerciale afin de créer une relation de confiance.

Dans le contexte bancaire, la vérification KYC - et les obligations réglementaires qui en découlent - est un outil de lutte contre la fraude en ligne, le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme (on appelle ces processus LCB-FT). Les systèmes de vérification en ligne qui optimisent nombre de processus manuels sont bien trop souvent imparfaits et donc loin d’être infaillibles… 

Après une brève exposition des tenants et aboutissants de la vérification KYC, nous allons voir en quoi une solution reposant sur une technologie Blockchain peut solutionner les défaillances rencontrées par les départements conformité des grandes entreprises, parmi lesquelles on trouve les établissements financiers.

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La vérification KYC concerne d’abord les établissements bancaires et financiers

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Si tous les secteurs d’activités sont touchés par de potentielles fraudes à l’identité, ce sont les secteurs bancaires et financiers qui sont en première ligne, en raison notamment du caractère sensible des opérations qu’ils ont à leur charge. 

La justification des transactions financières de plus de 250 euros (ou la somme des transactions qui franchit 2500 € sur une année civile) repose sur des procédures de vérification qui sont indispensables bien que chronophages. 

En France, c’est l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) qui impose aux groupes bancaires et assurantiels de veiller au bon contrôle des diligences effectuées et qui peut émettre des sanctions pour non-respect de ces procédures : en 2021, l’ACPR a conduit 25 contrôles et émis 9 sanctions pour un montant total de 7 M€ (contre 10 M€ en 2020). 

Pour mener à bien ces contrôles, l’ACPR recommande la mise en place de processus de vérification KYC. 

Si ces processus sont compliqués et manuels, des solutions existent pour se conformer aux normes sans impacter l’onboarding client. Mais voyons d’abord en quoi consiste la procédure KYC avant de nous intéresser aux différentes solutions sur le marché.

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En quoi consiste une vérification KYC ?

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La vérification KYC repose principalement sur l’identification et la vérification de l’identité du client ou de l’utilisateur. Si l’entreprise est couverte sur le plan légal par une procédure KYC, c’est aussi le cas du client qui s’assure de contracter avec un acteur de confiance.

En vérifiant que le client est bien celui qu’il dit être, l’entreprise peut alors lui donner accès aux différentes offres. Plusieurs méthodes existent pour s’assurer de l’identité d’une personne dans le cadre d’une vérification KYC : 

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• La vérification de documents d’identité (type carte d’identité, passeport ou permis de conduire)
• La vérification de documents certifiés
• La vérification par visioconférence
• Les tests biométriques
• Les contrôles de sécurité

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Si la vérification en présentiel est aujourd’hui le système le plus fiable, les technologies de vérification à distance se popularisent. L’encadrement des dispositifs de vérification d’identité à distance est assuré par l’ANSSI qui a mis en place le référentiel PVID (Prestataires de Vérification d’Identité à Distance). 

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Pour ses besoins de vérification, les entreprises auront le plus souvent recours aux services d’un prestataire externe qui lui dispensera un service de vérification KYC. Certaines entreprises préfèrent développer leur propre solution d’identification client, en conformité avec la législation en vigueur comme l’AML ou encore la certification eIDAS.

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Quelles sont les solutions technologiques permettant de faciliter la vérification KYC ?  

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Plusieurs solutions technologiques existent pour la vérification d’identité des clients : de l’OCR (Optical Character Recognition) aux RAD-LAD (système de reconnaissance et lecture automatique de documents) en passant par les RPA (Robotic Process Automation) ou encore le Machine Learning.

De nombreuses entreprises utilisent des combinaisons de ces techniques pour proposer à leurs clients des solutions clé en main leur permettant de laisser la gestion de bout en bout des vérifications KYC. 

Et les avantages offerts par ces solutions sont nombreux. 

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• L’utilisation de ces outils permet d’optimiser l’ensemble du KYC et ce, en toute conformité avec les réglementations en vigueur
• La maîtrise des coûts
• Le développement d’un important levier d’efficacité et de gestion des capacités de l’organisation
• Une réduction drastique du risque d’erreur dans le processus KYC et donc du risque lors des contrôles

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Ainsi, si l’automatisation de ces processus de KYC permettent de libérer un temps commercial considérable, il est indispensable qu’ils soient accompagnés de procédures claires et précises, notamment dans le domaine de la conformité. 

Surtout lorsque l’organisation en question adopte une approche consistant à diviser le travail de KYC en tâches élémentaires réalisées par des intervenants spécialisés (pour la collecte, le contrôle, la saisie, les screenings sanctions et PEP…). Dans cette approche, il est difficile d’avoir une vision holistique du profil du client, ce qui peut occasionner des erreurs liées à des incohérences qui ne sont pas relevées par les parties prenantes. 

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La vérification KYC grâce à la technologie Blockchain

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C’est pour solutionner ce risque de silotage des données concernant un seul profil client qu’Archipels  a développé une solution de certification et de vérification de documents et de données à valeur probante. 

Comment ?

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Avec la solution de vérification documentaire d’Archipels, l’intégrité et l’authenticité du document est vérifié directement auprès de l’émetteur source. 

Ainsi, pour une personne souhaitant ouvrir un compte bancaire ou souscrire à un crédit à la consommation auprès d’une banque, la pièce justificative qu’elle fournira dans le processus d’onboarding (la facture EDF, Engie ou le bulletin de paie…) sera directement vérifiée auprès des émetteurs de confiance que sont EDF, Engie ou Digiposte. 

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• Pas de falsification possible car si la pièce justificative fournie par le client n’est pas authentique, intègre ou, si cette pièce n’existe pas, la plateforme Archipels renvoie une confirmation de l’impossibilité de vérifier le document (incitant ainsi le conseiller client à opérer une vérification plus poussée).  
• Le processus de certification et de vérification est conforme avec les normes en vigueur (eiDAS, RGPD)
• La vérification KYC se fait via une API qui peut être intégrée directement au parcours client ou qui peut s’interfacer avec n’importe quel système d’information
• La vérification se fait en 100ms et permet d’accélérer notablement l’onboarding client 

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Des entreprises comme Vialink ou Itesoft utilisent la solution d’Archipels pour fournir des services de KYC à leurs clients. La flexibilité de la solution, l’infaillibilité de la vérification et la rapidité de cette dernière en font un outil particulièrement efficace, adapté à toutes les couches métiers. 

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La vérification KYC : un processus clé dans l’onboarding client

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La connaissance client représente un enjeu considérable dans un environnement concurrentiel toujours plus intense. Pour tout service qui peut être dispensé en ligne, le processus de vérification documentaire va devenir de plus en plus indispensable, plus particulièrement dans des contextes toujours plus réglementés comme ceux de la banque, des assurances ou encore du secteur public. 

Si vous êtes intéressé.e par la vérification documentaire, n’hésitez pas à nous contacter pour étudier l’applicabilité de la solution d’Archipels à votre cas d’usage spécifique comme l’accélération de la mise en relation client ou la mise en conformité de vos procédures KYC.